裸條放款校園借貸亂象觸目驚心（圖）

時間：2025-03-13 12:48 作者：修身堂

校園貸的黑色手段再度升級！如果說，過去媒體曝光的校園貸利率超高、暗藏欺詐是利用大學生的無知與膽怯伺機牟利，如今“裸條”網貸的出現則已徹底擊穿了公眾的底線。

近日，媒體調查發現，在國家嚴厲打壓非法校園貸的語境下，有高利貸團伙借道互聯網，并開發了“裸條放款”的業務。即進行借款時，以借款人手持身份證的裸照替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

媒體發現，雖然借款人與放款人的金錢交易多在專業互聯網借貸平臺進行，但實際上，平臺只是一個幌子，或者是變相隱藏的手段。真正的交易金額、為避免成為非法高利貸所設計的多次轉賬細節已在QQ等聊天工具中達成協議。情節更為惡劣的校園網貸業務正在繞開一道道法律防線，秘密進行。

有受害者表示將在家人陪同下報警；另有借款者通過借錢了解到該途徑存在暴利，轉而又成為放貸者，將非法行為延續下去。

更可恨的是，放貸人的罪惡并不會在收到還款時終止，《法制晚報》記者調查發現，有人在網上叫賣女生裸貸照片，價格僅為30元一張！高清！無碼！身份證信息完整！

校園貸被玩壞文字游戲暗藏高利貸驚天騙局

若把時間僅僅往前推3個月，公眾對校園貸的擔憂源自這樣一則新聞——因賭球深陷“校園貸”：大學生借貸負債60多萬自殺。河南牧業經濟學院學生鄭德幸因參與網絡賭球，冒用或借用同學身份信息獲得“校園貸”，共欠下60多萬巨款，最終選擇跳樓自殺。

2009年，銀監會下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意后。在那之后，校園貸漸漸成為新興的金融力量，進駐大學校園。

現如今，校園貸產品經常打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實際的貸款資金成本并不低。

據業內人士介紹，分期消費或者分期現金貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看每月還的利息相對本金利率不高，但實際上本金每月在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實際的年化利率“還是比較高的”。

以某貸款平臺推出的一款三星手機分期為例，爆搶價5688元，月供為293.32元起，分24期還款，表面上看每月僅需支付“服務費”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在減少，按實際使用資金成本測算，資金成本超過了20%。

校園貸變身高利貸，大學生無疑是最大的受害者。

從天價利息到被要求上傳裸照噩夢步步升級

如果說，當初人們對校園貸的討伐還集中在利率和信用考評等金融專業領域，如今“裸條”網貸的出現則將事件導向另一個更為惡劣的社會層面。

據報道，今年2月，女大學生李麗（化名）她為創業在一家網絡借貸平臺注冊。據其回憶，該平臺實行實名制，必須上傳身份證、學生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯系方式。通過該平臺，她第一次借了500元錢，周利率30%。到期沒還上，她就借了新債還舊債……目前她的欠款已達5.5萬元！

李麗說，在欠款金額過萬時，借款方曾多次向她催款。此時，對方已不再輕易借款，要求其手持身份證拍裸照作抵押，還款后再將照片退還給她。無奈之下，李麗只得照做。很快，新的還款日到了，李麗仍還不上。對方表示，不還的話就會把照片發給其家人甚至公開。

法晚(微信公號ID:fzwb_52165216)記者發現，在一些借款QQ群里，只要喊一句誰接女生裸條，就會有很多人聯系。而大部分卷進來的女學生都不愿意公開講述自己的故事。放貸者正是拿捏住了女大學生膽小怕事的心理，愈加猖獗。

而女大學生若以為及時還款了就能破財消災，“裸條”一事就會化為烏有，那就太傻太天真了！

法晚(微信公號ID:fzwb_52165216)記者在一個所謂的“裸條”群里面發現，有人正在發著剛剛買來的裸條貸款的女學生的照片，甚至微信群里有人發起了眾籌，每個女生的裸貸照片30元一張。很快，群里的人就集起了30元錢，大約10分鐘后，發起眾籌的人在群里發來了女學生全身赤裸、手里舉著自己的身份證的照片，身份證上姓名、號碼、住址都非常清楚，照片更是“高清無碼”!

裸照到了放貸者手里，游戲規則就由不得女學生操縱了。如今是30元一張放在群里眾籌，將來還會流向何處，在什么場合被使用，一切都是未知數。如此交易，賤賣的是女孩的尊嚴。所謂“基于信用”的校園貸，就在這樣毫無信用、毫無尺度的規則中，滑向了法律與道德的深淵。

撕下校園貸偽善面具操作已涉嫌違法

在此次“裸條”網貸時間中，借貸寶是個繞不過的平臺。

法晚(微信公號ID:fzwb_52165216)記者在“借貸寶”平臺上看到，平臺規定的年利率為0至24%之間，符合國家關于民間借貸利率的法律規定。但據參與者透露，他們的周利率往往高達30%，顯然不合規定。那么，違規的借貸是怎樣在本該有約束的網貸平臺上實現的呢？

據知情人透露，以學生小王借貸5000元為例，小王需發布借款6500元的借款標，借款老板接標后，先打給小王1500元，再讓小王通過“借貸寶”將1500元還給老板，老板收到錢后，再將5000元打給小王。這樣一來，小王實際只收到了5000元，卻要按6500元的利率進行還款。借貸老板就是通過這樣的方法收取高利率，逃避“借貸寶”平臺的監測。

利率超高已讓人覺得不可饒恕，將魔爪伸向大學生的身體隱私和信息隱私則更是令人發指。以裸照作為抵押物，本身也不符合《合同法》和《擔保法》。若以此要挾不合法的巨額利息，不僅涉嫌侵犯隱私權，更有敲詐勒索的嫌疑。

平臺風控有繞不開的責任借貸寶難自證清白

“借貸寶”設立的游戲規則是：一個人想通過借貸寶借錢，就要添加另一個為“熟人”，之后就可以借錢，平臺不承擔借貸風險。但事實真是如此嗎？

從前文展示借貸流程來看，通過預先扣除本金的方式搞實際的高利貸，借貸寶應該知道；用身份證、學生證實名登記的用戶信息，借貸寶也一定可以查到；用戶在借貸寶的平臺上搞“裸照借貸”，借貸寶表示完全不知情。

有專家在接受媒體采訪時表示，關于責任的承擔，可參照網絡侵權領域的避風港規則和紅旗規則，在“不明知，不應知”的情況下所發生的放貸者對借貸者實施的侵權乃至犯罪行為，借貸平臺可免予承擔法律責任，但對于顯而易見的違法信息，平臺負有監測排除的義務，特別是經過借貸者反映投訴或公安機關通報，平臺已經獲知的違法信息未予及時刪除、屏蔽而造成的損害擴大部分，應承擔連帶責任。

公安網監聯動斬斷網貸黑色利益鏈

今年4月份，教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。其中明確，未經批準在校園推廣網絡借貸的要依法處置。但問題是，借貸行為一旦轉變為線上接頭、線下交易，在實際中根本就不需要“批準”。

針對這一現象，監管應擺脫傳統模式，也要及時“上線”。比如針對網貸交易平臺，對反復出現數字變化的可疑交易要進行倒查；在qq群微信群中，一旦發現發布“裸條”網貸信息或者發布裸照的，也必須實現及時封號，并對涉案嫌疑人實現線下追查。

無論是放高利貸、逼債、還是以裸照威脅還款、在社交平臺曝光裸照，我國都已有專門的法律法規對應。只有公安機關、各類監察機關將監管嚴格化、常態化，不法分子的頭頂才會利劍長懸，不敢胡來。

此事被媒體曝光后，不少人嘆息被曝裸照的女大學生“沒腦子”、“智商捉急”，但比奚落受害者更重要的是，全社會應當行動起來消除施害者。

大學生應懂法要對自己的行為負責

女大學生被迫走到“裸貸”這一步，有的是因為不愿意找父母要錢，有的是想憑自己本事搏一把，有的是已經被套牢了，要想抽身除此之外別無他法。

但法晚(微信公號ID:fzwb_52165216)小編想說的是，無論在什么情況下，控制住自己過分的物欲，通過勤工儉學、誠實勞動來獲得酬勞，才是可取的方式，即便真有不時之需，也可以通過正當渠道，比如求助家人、老師、學校或正規的社會救助力量，才能真正解決問題。試圖通過并不那么靠譜的網貸平臺一下子獲得經濟的滿足，在自拍之前，就要預想到其可能潛在的風險。

這一方面對大學生的理財能力提出了要求。在參與社會金融活動時，應對其形式、方式做充分的了解，避免因嘗鮮而落入他人圈套。

另一方面，女孩子對面臨的風險應多一些預判，恪守住自己的底線。要知道，將自己的裸照發給他人，后面的事情就完全由不得自己把控了。若是真的出現還款問題，及時向長輩、家人、甚至法律求助，也比交付自己的身體隱私要理性得多。

正如已經選擇報案的涉事女大學生說的那樣，“一旦邁出這一步，誰不后悔呢”。不要因為自己的一時沖動，讓自己悔恨終身。

文/熊穎琪

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